2024년 주택담보대출 조건 및 금리비교 (디딤돌 대출, 보금자리론, 신생아특례)

 

주택을 구매하기위해서는 높은 집값을 현금으로 완납하기 어렵기 때문에 대부분의 사람들은 주택담보대출을 이용합니다. 또한 현금을 어느정도 보유하고 싶어 브릿지를 이용하고 싶은 사람들도 많이 이용합니다.

주택담보대출 상품은 주택도시기금에서 출시한 정부대출상품이 있고, 시중은행에서 출시한 대출상품이 있으며, 시중은행에서 출시한 대출상품일 경우 금리가 비교적 높은 편입니다.

시중은행의 담보대출은 대출신청자의 조건과 신청일 당시의 기준금리, 그리고 가산금리가 은행마다 다르기 때문에 다수의 은행을 발품팔아 다녀야 하는 불편함이 있습니다.

하지만 주택도시기금에서 출시된 대출상품은 고시된 금리와 우대조건이 있어 편리한점이 있지만, 자격요건이 까다롭기 때문에 자격조건에 해당하지 않는다면 어쩔수없이 시중은행 담보대출을 받아야 합니다.

오늘은 주택도시기금에서 출시된 대출상품들에 대하여 자격조건 및 금리에 대하여 알아보고 비교해보도록 하겠습니다.

 

디딤돌 대출 (2024년 10월 기준)

디딤돌대출이란 주택도시기금에서 시행하고있는 가장 일반적인 주택담보대출 입니다.

정부지원 3개 서민 구입자금을 하나로 통합한 저금리의 구입자금 대출로 대출조건 및 적용금리, 대출한도는 아래와 같습니다.

대출조건

1. 주택을 취득하기 위하여 주택매매계약을 체력한 자(상속, 증여, 재산분할은 해당없음)

2. 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주
※ 세대주란 주민등록상에 배우자, 직계존속(부모님, 조부모님)과 배우자의 직계존속(부모님, 조부모님) 또는 직계비속(자식과 손주) 세대원으로 이루어진 세대의 세대주 (형제, 자매는 세대원에 미포함)

3. 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자
※ 분양권 및 입주권도 유주택자로 간주

4. 주택도시기금대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용자
※ 주택도시기금대출 : 전세대출을 받고 있는경우 상환하고 담보대출로 갈아타는 조건으로는 가능
※ 은행재원 주택담보대출 : 차주 및 배우자가다른 목적물로 주택담보대출(중도금 포함) 이용 중이면 불가능
    한국주택금융공사가 취급하는 경우 채무자 또는 배우자가 동일 물건지로 전세 및 월세보증 이용중이면 불가능

5. 소득조건 : 부부합산 6천만원 이하(생애최초 및 다자녀, 2자녀 가구는 7천만원, 신혼은 8,500만원 이하)

6. 순 자산가액 : 4.69억원 이하

7. 전용면적이 85㎡ 이하 (수도권 제외 읍 또는 면 지역 100㎡ 이하), 주택가격 5억이하 (신혼 및 2자녀이상 6억이하)

대출한도

2.5억원 이내(생애최초 3억원 이내, 신혼 및 2자녀 이상 4억원 이내)
※ DTI : 60% 이내,        LTV : 70% 이내(생애최초 80% 이내)

대출금리

부부합산 소득	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	연 2.65%	연 2.75%	연 2.85%	연 2.90%
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	연 3.00%	연 3.10%	연 3.20%	연 3.25%
4천만원 초과 ~ 7천만원 이하	연 3.35%	연 3.45%	연 3.55%	연 3.60%
7천만원 초과 ~ 8,500만원 이하	연 3.70%	연 3.80%	연 3.90%	연 3.95%

금리우대사항 (중복적용 불가)

1. 연소득 6천만원 이하 한부모가구 : 연 0.5%

2. 장애인가구 : 연 0.2%

3. 다문화가구 : 연 0.2%

4. 신혼가구 : 연 0.2%

5. 생애최초 : 연 0.2%


추가금리우대 (중복적용 가능)

1. 청약(종합)저축 가입자
    - 가입기간 5년 이상,   60회차 이상 : 0.3%
    - 가입기간 10년 이상, 120회차 이상 : 0.4%
    - 가입기간 15년 이상, 180회 이상 : 0.5%

2. 부동산 전자계약 체결 : 0.1%

3. 다자녀가구 0.7%, 2자녀가구 0.5%, 1자녀가구 0.3%

4. 신규분양주택 : 0.1%

디딤돌대출 온라인신청

 

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보금자리론 (2024년 10월 기준)

보금자리론이란 한국주택금융공사에서 시행하고있는 주택담보대출로 디딤돌대출 보다는 금리가 높은편입니다.

대출조건

1. 민법상 성년이며, 주민등록등본에 기재된 대한민국 국민

2. 한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없고 CB점수 271점 이상

3. 무주택자 또는 1주택자
※ 분양권 및 입주권도 유주택으로 간주
※ 1주택자의 기존 주택을 3년 이내 처분조건으로 가능

4. 소득조건 : 부부합산 7천만원 이하(1자녀 가구는 8천만원, 2자녀 가구는 9천만원, 3자녀 가구는 1억원, 신혼은 8,500만원 이하)

5. 주택가격 6억이하

대출한도

3.6억원 이내(생애최초 4.2억원 이내, 다자녀가구 및 전세사기피해자 4억원 이내)
※ DTI : 60% 이내(조정지역 50% 이내, 조정지역 실수요자는 60% 이내),    LTV : 70% 이내(생애최초 80% 이내)

대출금리

부부합산 소득	10년	15년	20년	30년	40년	50년
기본	연 4.05%	연 4.15%	연 4.20%	연 4.25%	연 4.30%	연 4.35%
아낌e (전자처리)	연 3.95%	연 4.05%	연 4.10%	연 4.15%	연 4.20%	연4.25%

※ 만기 40년 : 만 39세 이하 또는 만 49세 이하 신혼가구 가능
※ 만기 50년 : 만 34세 이하 또는 만 39세 이하 신혼가구 가능


금리우대사항 (중복적용 가능)

1. 저소득청년 : 연 0.1%

2. 신혼가구 : 연 0.2%

3. 미분양관리지역 내 미분양주택 : 연 0.2%

4. 전세사기피해자 : 연 1.0%

5. 신생아출산가구 : 연 0.2%

6. 다자녀가구(3자녀 이상), 한부모가구, 장애인가구, 다문화가구 : 연 0.7%

※ 신혼부부와 신생아출산가구는 중복 불가

보금자리론 온라인신청

 

신생아특례 디딤돌대출 (2024년 5월 기준)

신생아특례 디딤돌대출이란 주택도시기금에서 시행하고 있으며, 출산율 감소로 인한 저출산대책으로 출시된 주택담보대출 입니다.

2024년 1월부터 시행되었으며, 현재 가장 인기있는 상품입니다.

대출조건

1. 주택을 취득하기 위하여 주택매매계약을 체력한 자(상속, 증여, 재산분할은 해당없음)

2. 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주
※ 세대주란 주민등록상에 배우자, 직계존속(부모님, 조부모님)과 배우자의 직계존속(부모님, 조부모님) 또는 직계비속(자식과 손주) 세대원으로 이루어진 세대의 세대주 (형제, 자매는 세대원에 미포함)

3. 대출신청일 기준 2년 내 출산(입양)한 가구
※ 23년 1월 1일 이후 출생아부터 적용하며 태아는 미포함
※ 입양일 경우 23년 1월 1일 출생이며, 24개월 미만일 경우 가능
※ 미혼모도 신청 가능

4. 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자
※ 분양권 및 입주권도 유주택자로 간주

5. 주택도시기금대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용자
※ 주택도시기금대출 : 전세대출을 받고 있는경우 상환하고 담보대출로 갈아타는 조건으로는 가능
※ 은행재원 주택담보대출 : 차주 및 배우자가다른 목적물로 주택담보대출(중도금 포함) 이용 중이면 불가능
    한국주택금융공사가 취급하는 경우 채무자 또는 배우자가 동일 물건지로 전세 및 월세보증 이용중이면 불가능

6. 소득조건 : 부부합산 1.3억원 이하(미혼모의 경우 가족관계증명서상 부모의 합산 총소득으로 심사)

7. 순 자산가액 : 4.69억원 이하

8. 전용면적이 85㎡ 이하 (수도권 제외 읍 또는 면 지역 100㎡ 이하), 주택가격 5억이하 (신혼 및 2자녀이상 6억이하)

대출한도

5억원 이내
※ DTI : 60% 이내,        LTV : 70% 이내(생애최초 80% 이내)

대출금리 (특례금리)

부부합산 소득	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	연 1.60%	연 1.70%	연 1.80%	연 1.85%
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	연 1.95%	연 2.05%	연 2.15%	연 2.20%
4천만원 초과 ~ 6천만원 이하	연 2.20%	연 2.30%	연 2.40%	연 2.45%
6천만원 초과 ~ 8,500만원 이하	연 2.45%	연 2.55%	연 2.65%	연 2.70%
8,500만원 초과 ~ 1억원 이하	연 2.70%	연 2.80%	연 2.90%	연 3.00%
1억원 초과 ~ 1.3억원 이하	연 3.00%	연 3.10%	연 3.20%	연 3.30%

※ 5년간 특례금리를 적용하며, 대출접수일 기준 2년내 추가출산한 자녀가 있을 경우 1명당 특례금리 적용기간 5년 연장이 가능함. 최장 15년간 이용 가능


금리우대사항 (중복적용 가능)

1. 청약(종합)저축 가입자
    - 가입기간 5년 이상,   60회차 이상 : 0.3%
    - 가입기간 10년 이상, 120회차 이상 : 0.4%
    - 가입기간 15년 이상, 180회 이상 : 0.5%

2. 부동산 전자계약 체결 : 0.1%

3. 신규분양주택 : 0.1%

4. 대출접수일 기준 2년내 추가 출산한 자녀 1명당 0.2% (대출기간 중 추가 출산일 경우 금리 조건변경 가능)

5. 대출접수일 기준 출생 후 2년 초과한 미성년 자녀 1명당 연 0.1%



대출금리 (특례금리 종료시)

1. 부부합산 소득 8,500만원 이하인 경우 : 특례금리 + 0.55%

2. 부부합산 소득 8,500만원 초과인 경우 : 예금은행 주택담보대출 금리와 은행연합회 시중은행의 최저금리 중 작은값으로 적용

접수시기	특례금리 종료시 적용 금리
24년 1월	4.48%
24년 2월	4.10%
24년 3월	3.88%
24년 4월	3.94%
24년 5월	3.71%

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금리 및 장단점 비교

구분	디딤돌대출	보금자리론	신생아특례
대출한도	일반대출 2.5억원 이내 생애최초 3억원 이내 신혼 및 2자녀이상 4억원 이내	6억원 이내	5억원 이내
대출금리	2.65% ~ 3.95%	3.95% ~ 4.35%	1.6% ~ 3.3%
장점	금리 낮음	1주택자 처분조건으로 가능 대출한도 높음 대출기간 최장 50년 가능	기존 주택보유자 대환대출 가능 대출한도 높음 금리 최저
단점	한도 낮음 무주택자만 가능	금리 높음	특례금리 적용으로 5년 후 변동 대출신청 시점 2년 내 출산 필요

 

대출 신청 서류 및 발급방법

대출신청 서류 중 온라인으로 발급가능한 서류들은 아래 포스팅내용을 보시면 손쉽게 집에서 발급 가능합니다.

대출신청 준비서류 온라인 발급방법 초간단 정리2 (주민등록등본(초본)/가족관계증명서/인감증

대출신청 준비서류 온라인 발급방법 초간단 정리 (국세/지방세 완납증명서 발급)

 

주택담보대출 이자 소득공제

무주택 또는 1주택자는 연말정산시 주택담보대출 이자에 대하여 소득공제가 가능합니다.

상환기간 및 방식에 따라 한도 공제금액은 다르게 설정되어있습니다.

상환기간	상환방식	공제 한도금액
10년이상	고정금리 이거나 비거치식 분할상환	600만원
15년이상	고정금리 이고 비거치식 분할상환	2,000만원
	고정금리  이거나 비거치식 분할상환	1,800만원
	기타	800만원

 

 

 

주택을 갖기위해서는 주택담보대출을 받지않고 올 현금으로 사는 서민들은 거의 없습니다.
현 시점 러시아 우크라이나 전쟁 및 중동전쟁, 전세계적 인플레이션 때문에 장기간 고금리상황이 지속되고 있습니다. 지금 시점에서는 무주택자 또는 1주택자에게는 주택구입 및 이동할 수 있는 적기입니다.
시중 은행담보대출은 현재 4%이상 5%, 6%에도 육박하고 있는 실정입니다.
정부기금대출을 이용해 부동산 빙하기인 현 시점 좋은 매물을 적정가격에 구입하기 좋은 시기이니, 잘 고려하여 좋은 주택 구매하시기 바랍니다. 또한 신생아특례 대출은 특례기간이 종료된 후 금리가 변동되니 잘 참고하시기 바랍니다.

 

 

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대출신청 준비서류 온라인 발급방법 초간단 정리 (국세/지방세 완납증명서 발급)

대출신청 준비서류 온라인 발급방법 초간단 정리2 (주민등록등본(초본)/가족관계증명서/인감증

전세대출 이자지원 받는방법 (2024년 정책지원금)